Planejamento financeiro - Orçamento pessoal ou familiar

O controle das despesas e receitas é uma tarefa difícil para uma grande maioria dos brasileiros. As dificuldades advindas da crise financeira que assola todo o país reflete resultados ruins. Pesquisa do SPC Brasil e da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) mostra que são hoje mais de 59,4 milhões de endividados com alguma conta em atraso.

O orçamento pessoal ou familiar é uma forma de controlar as finanças através do registro financeiro das receitas e despesas previstas e realizadas por uma pessoa ou uma família. Funciona como uma radiografia financeira onde você consegue visualizar todos os seus ganhos e seus gastos, sabendo assim, como anda sua saúde financeira.

Para começar a organizar um orçamento financeiro é necessário disciplina, anotar todas as receitas e todas as despesas em um determinado período de tempo. Não adianta achar que é possível fazer estimativas mentais desses valores, mas, acredite, após a elaboração do orçamento, você poderá se surpreender com a realidade de suas finanças.

A metodologia que você pode usar para fazer o seu controle financeiro é muito pessoal. Hoje temos aplicativos especializados, planilhas e tabelas impressas, ou até mesmo um caderno pode lhe auxiliar nessa missão.

Que tal seguirmos alguns passos que podem te ajudar com isso:

1. O período - Pode ser diário, semanal, mensal. O mais usual é o orçamento mensal. Porém, como a maioria das despesas variáveis são diárias, todas devem ser anotadas diariamente, para uso posterior;

2. Receita familiar - Todas as receitas recebidas pela família devem ser anotadas. Utilize para esse critério receitas certas de recebimento. Não vale contar com as expectativa, aquelas que vc acha que vai ganhar, tipo, gratificações extras, gorjetas, dentre outras. Pode-se separar as fixas ou variáveis de acordo com a frequências e valores recebidos;

3. Receitas fixas são aquelas que estão sempre presentes no orçamento e cujos valores não variam muito ao longo do tempo, como salário, aposentadoria, pensão, recebimento de aluguéis etc.

4. Receitas variáveis são esporádicas e podem apresentar uma grande variação de valores, como rendimento de investimentos, recebimentos por serviços prestados ou vendas de mercadorias, dentre outras.

5. Controle de despesas - Todas as suas despesas devem ser anotadas, mesmo aquelas que você acha que são pequenas e pouco representativas(Estacionamento, gorjeta, café, bombons, etc), muitas vezes esses pequenos detalhes, levam grande parte da sua grana. Fazendo essas anotações diárias, você vai saber exatamente para onde está indo seu dinheiro. Nossa memória por vezes é falha, então, a dica é nunca confiar nela, rsrsrsrs. Guarde notas e cupons fiscais, recibos e anote todas as outras que não geram esses tipos de documentos. Sugestão: Procure separar as despesas fixas, variáveis e eventuais.

6. Despesas fixas – são aquelas que se repetem periodicamente e possuem valor fixo (despesas com aluguel, condomínio, mensalidade escolar, plano de saúde etc.) ou que sofrem pequenas variações de valor em períodos já esperados (contas de gás, luz e água, por exemplo).

7. Despesas variáveis – são aquelas que, embora se repitam periodicamente, apresentam variações significativas de valor, de acordo com o consumo. Por exemplo: contas de telefone, despesas alimentação (mercado, padaria, feira), lazer (cinema, lanchonetes, etc.), combustível.

8. Despesas eventuais ou extraordinárias – são despesas que somente ocorrem por necessidades específicas, que não se repetem sempre. São as despesas com farmácia, material escolar, presentes, exames, viagens, emergências etc.

9. Demonstrativo de resultado - O nome parece muito técnico, mas é isso mesmo. Após todos os registros realizados nos passos anteriores é hora de fazer o exame. Faça o cálculo da diferença entre o total das receitas e o total das despesas e descubra o resultado do seu orçamento (Receitas – Despesas = Resultado). Compare tudo o que recebem com o que vocês gastam. Como está sua situação financeira da família?

10. Avaliação - Bem é a hora de olhar para os números gerados pelos resultados de sua análise e do trabalho árduo de organizar-se.

11. Resultado positivo - Parabéns!!! Está sobrando algo, uma grana que pode e deve ser poupada. O ideal é que vocês consigam poupar mensalmente entre 10% a 20% do total das receitas da família. Por exemplo, se a receita familiar for de R$2.000,00, o ideal é que procurem poupar R$200,00, no mínimo. Nesse caso, vocês já conseguiram equilibrar o orçamento o suficiente para iniciar o planejamento para conquistar seus sonhos. Em geral os planos da família costumam ser classificados como de curto (de 1 a 2 anos), médio (de 3 a 9 anos) e longo (a partir de 10 anos) prazos. Eles podem envolver a compra do celular, do carro, da casa própria; o pagamento da pós-graduação ou, até mesmo, da viagem dos sonhos. Definam os seus principais sonhos, e verifiquem quanto tempo e dinheiro precisam para conquistá-los. Pesquise os tipos de investimento mais adequados para você e sua família, e mãos à obra!

12. Resultado nulo - Coragem, está fácil de atingir um bom resultado, mas é preciso ajustar um pouco mais, afinal, se você vacilar um pouquinho, pode cair no vermelho. Envolva todos os membros da família, pois é muito importante saber claramente os seus planos, com valores e prazos muito bem definidos, antes de decidir o que será necessário fazer para conquistar seus sonhos. Examinem todas as despesas da família para descobrir onde vocês conseguem reduzir e cortar de gastos. Além de reduzir as despesas, também é possível conquistar uma receita extra, pode ser com a venda de produtos caseiros (bolos, salgados, artesanato etc.), revenda de mercadorias (maquiagem, bijuterias, roupas, etc.) ou prestação de serviços (manicure, babá, costureira, jardineiro, dentre outros). Feito isso, siga adiante, sinal verde para vocês!

13. Resultado negativo - Não desanime, muitas pessoas estão nessa situação, mas tem saída pra isso e com um pouco de sacrifício e algumas medidas, você com certeza irá superar esse resultado ruim e chegar a seu objetivo, o resultado positivo, e de quebra realizar seus sonhos. Primeiro objetivo é sair do vermelho. Reconheça sua situação financeira, não tenha vergonha, converse com a família. Quando todos os familiares são envolvidos na organização e no planejamento das finanças, tudo fica mais fácil. Atenção, revejam todas as suas despesas, façam cortes e reduzam todos os gastos possíveis. Faça as contas e veja o quanto podem pagar para quitar suas dívidas. Procure os credores e exponha sua situação. Tente negociar taxas de juros menores ou prazos de pagamento maiores, mas seja sincero, só assuma compromissos que vocês realmente possam cumprir. Além de reduzir as despesas, que tal também aumentar as receitas? A família pode buscar formas alternativas para conseguir uma renda extra, pode ser com a venda de produtos caseiros (bolos, salgados, artesanato etc.), revenda de mercadorias (maquiagem, bijuterias, roupas, etc.) ou prestação de serviços (manicure, babá, costureira, jardineiro, dentre outros). Quando o objetivo for alcançado, e o seu orçamento tiver sinal verde, está na hora de seguir em frente!

Lembre-se o sucesso na organização financeira pessoal e familiar, depende de muita disciplina, organização, planejamento e atitude, lembre-se qualquer que seja a situação em que se encontre tudo pode mudar.